目的に応じた認知症の使いわけ
民間ローンには提携ローンと、非提携ローンの二種類があります。
非提携ローンの場合は、個人で独自に金融機関にローンを申し込みます。
そして、金融機関は申し込む人や対象となるマンションを事前審査し、いくらくらい融資するかまたはしないかを判断します。
また非提携ローンは、審査や手続きに手間と時聞がかかるという面倒くささもあります。
一方、提携ローンは、主に不動産会社が事前に対象となるマンションの審査は済ませているのでローンを申し込む人の審査のみとなりますから、手続きは比較的簡単です。
公庫、年金、銀行ローンなど全てまとめて不動産会社が手続きをしてくれますし、ローンを申し込む人に代わって、銀行などにローンの借り入れ額の交渉もしてくれますので安心です。
費用も代行事務手数料として数万円かかる程度です。
また、住宅ローンを利用するためには一定の基準以上の収入があることが条件になっています。
基準収入は借り入れ先によって異なりますが、もしその基準を満たさない場合は限度額いっぱいの融資をうけることができない、ということになります。
こういうときは「収入合算」という方法を検討してみてください。
これはローンを申し込む人の収入に、両親や子供、配偶者などの直系親族か、婚約者もしくは内縁関係にある人など同居予定者の収入を合計して、必要な年収の額を満たすという方法です。
ただし、申し込む人の収入が必要最低月収の半分以上なくてはなりません。
また公庫の場合、親の年金収入も収入合算することができますし、親子ローンを利用して、将来の同居予定者を返済の継承者とすることもできます。
また妻のパート収入も年収の合算の対象になりますが、その収入が二疋の金額以下で所得税、住民税を支払ってなく配偶者控除を、つけている場合は妻の収入を証明する公的証明書が発行されないので、その場合は収入合算の対象にはなりませんからご注意ください。
A口算できる人の条件は、前記したとおりであり、たとえ同居予定であっても兄弟・姉妹はできないことになっています。
なぜかというといずれ結婚した場合、別々の所帯になる可能性があるからです。
女性のための賢い住宅ローンの借り方住宅ローンは基本的に、公的な住宅融資と民間の住宅融資、そして企業の持ち家制度による社内融資や公務員の方などの共済組合融資の三つに分けられます。
そしてさらに細かく、様々な内容のローンが設けられています。
まずはローンの特徴を知り、申込み資格や金利、返済期間や借入れ額を調べることがポイントです。
そして、返済金額や返済期間を決める上では、ローン借入可能額とは別に自分自身の返済可能額も合わせて考慮していく必要があります。
たとえば同じ六OO万円の年収があっても、独身の場合と家族がある場合とでは違ってきます。
特にその時期、子供の教育にお金が必要な人もいれば、その人の年齢や定年の時期、昇給のことなども考え合わせて計画をたてるべきです。
モデルルームに行って相談をしても、不動産会社ではそこまでの資金計画を考えてもらえないケースも多いのですが、私の主宰する研究会におこしいただければ無料でプランニングに応じています。
もし購入したいマンションの専有面積が五od以上であれば、住宅金融公庫のグマンション購入資金。
を利用するとよいでしょう。
公的融資のなかでも、現段階で金利が一番低く、最長の三十五年固定金利が利用できます。
審査に提出する書類も、昨年一年間の収入を証明する公的な書類「住民税納税証明書」が必要なだけで、基本的には性別、勤続年数、年収、自営または会社員の別、勤務している会社の規模や社歴もあまり関係しません。
また、今年(一九九八年)の二月から専有面積が四od以上でも住宅金融公庫で「住まいひろがり特別融資」が新設されましたので、その辺も検討してください。
新築マンションの場合は特に有利で、ローン申込み日の年齢が七十歳未満で公的な収入証明があれば利用でき、また六十歳未満であれば、公的・民間含めて数あるローンのなかでも最長の三十五年返済が利用できます。
ただし中古マンションの場合は最長で二十五年になるので、この点でも新築マンションの方が有利と言えます。
三十五年という長期であれば、月々の負担も少なく済むし、ローンの借入額も最大限利用できます。
当然、余裕の出た分については一OO万円を目安に繰り上げ返済をして期間をどんどん短縮することもできます。
さらに過去五年間、親の家や賃貸住まいだった人が、初めてマンションなどの住宅を買う場合、通常融資のほかに、かはじめてマイホーム加算4という制度が使えます。
通常融資額に加えて三OO万円を上乗せできるというものです。
ただし三大都市圏(東京・大阪・名古屋圏)に限られ、またマンションの専有面積が一二五ぽ以下であることが条件です。
さらに三大都市圏では専有面積が七五ぽ超二八OM以下のマンションについてはグゆったりマイホーム加算。
という制度もあり、特別加算額の一000万円に加えて東京圏では七OO万円上乗せできます。
ただし、購入価格の八Oパーセントが融資金額のマックスです。
しかし、今年四月から収入合算を行わないで給与収入のみの人で、年間の給与金額が五OO万円(それ以外の確定申告をされている自営業自由業などの方は所得金額が三四六万円)以上であれば、公庫の融資が購入価格の八Oパーセント以上であっても受けられるようになりましたので、ぜひ検討してみてください。
また、購入する物件に対して細かいチェックポイントが付いているので、その点は頭に入れておいてほしいものです。
公庫を利用できるマンションは次のような条件が必要です。
販売広告などに「公庫付き」「公庫利用可」または「公庫融資適格住宅」と、表示されていること。
つまりそのマンションは業者が自ら建設・分譲するもので、建築基準法第六条第三項に規定された建築確認通知を受けたものであること。
これは、広告などに建築確認の年月日と番号が記載されています。
二つ以上の部屋(、ダイニングやリビングも含む)、台所、トイレ・浴室があること。
つまり1LDK以上であること。
五OU以上あってもワンルームや家具などでしきっただけではこの条件にあてはまらないので、間取りを選ぶ時にも注意が必要です。
購入価格が今年四月の改正で公庫の定める一億円以下で、専有面積五OU以上二八od未満の、自分で所有し自分自身が住む家であることです。
「じゃあ結婚してそこに住むことができなくなった場合や転勤したりした場合は、その時点で公庫から借り入れている金額を全て返さないといけないのですか」という質問がたまにありますが答えはN01返さなくてだいじようぶです。
「留守宅届け」を公庫に提出しておけば、人に貸すことも可能です。
これらの条件をクリアできなかった場合、別の借入先を探すことになります。
たとえば、民間の銀行や生保や労金、農協などのローンでは、自分の買いたいマンションが三五ぽの1LDKだったり、購入価格が一億一000万円の、高級マンションであったりする場合も、当然借入れの対象になりますので、それらのローンを利用すればいいわけです。
民間ローンを利用するなら、不動産会社が提携している銀行を利用するのが一番ラク、子聞がかかりません。
不動産会社が提携している銀行も一つではありませんし、一つの銀行でもいくつかの種類の住宅ローンがあり、その申し込みゃ手続きは、不動産会社が代行してやってくれるので安心です。
また、複数の提携銀行があるのなら、その中から一番有利な条件のローンを選べばOK。
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